Panorama Económico y Desafíos
A pesar de algunos indicadores macroeconómicos positivos como la reducción de la inflación de 3.2% a 3% en enero, y la decisión por parte del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) de reducir la tasa de interés de referencia de 6.5% a 6.25%, alineado con el descenso gradual de la inflación desde junio del año pasado; vemos que, aunque el panorama presenta unos matices favorables a futuro, aún enfrentamos un crecimiento económico desfavorable. Según el último reporte del BCRP, la contracción del PBI fue de 0.7 % interanual en diciembre y de 0.6% en 2023. Estos resultados se reflejan en nuestro sistema financiero, considerado por muchos como un reflejo de la salud económica del país.
En un contexto donde el nivel de morosidad en el sistema bancario alcanzó el 4.31%, según el último reporte de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), es crucial aprender a construir un historial crediticio acorde a las necesidades futuras de financiamiento.
Un aspecto clave es el “score crediticio,” que evalúa el riesgo de impago de un préstamo. Este indicador, basado en la morosidad en los pagos, puede afectar significativamente el acceso a tasas de interés favorables. Enfocándonos en créditos de consumo, es esencial comprender que construir un buen score es el primer paso para asegurar condiciones ventajosas en futuras inversiones, como la compra de una casa o financiamiento para estudios de posgrado.
Es así que tenemos cinco categorías de riesgo, cada una definida por las siguientes características:
Normal: Paga puntual o máximo 8 días de atraso
Problemas potenciales: de 9 a 30 días de atraso
Deficiente: 31 a 60 días de atraso
Dudoso: 61 a 120 días de atraso
Pérdida: Más de 120 días de atraso
Recomendaciones para un Historial Crediticio Saludable
Con esta información en mente, comparto algunas recomendaciones para construir un historial crediticio favorable y resultar atractivo para las entidades financieras.
Solicita una tarjeta de crédito: Compara las condiciones que te ofrecen en cuanto a tasas de interés, comisiones, membresía y en qué situaciones pueden exonerarse; así como beneficios de acumulación de puntos o millas, devolución de saldos, entre otros. No tengas temor de utilizarlas, prioriza tu consumo de forma responsable y planificada hasta encontrar un equilibrio al gestionarlas.
Conoce tu disposición de pago: Definido como el efectivo que dispones luego de cubrir tus gastos, es prioritario ser conscientes de ello para evitar utilizar nuestras líneas de crédito en exceso y caer en el incumplimiento, lo cual terminaría por perjudicarnos en las centrales de riesgo.
Elabora un plan de pagos. Lleva un registro que te permita ordenar las fechas en que debes realizar tus pagos, de ser posible agéndalos en tu app de preferencia para evitar retrasarte y pagar moras elevadas. De preferencia paga con días de anticipación al vencimiento, los pagos atrasados pueden tener un impacto negativo en tu historial.
Utiliza los saldos en tus tarjetas de crédito con moderación: Evita utilizar más del 30% de tu límite de crédito disponible. Mantener saldos bajos muestra responsabilidad y puede mejorar tu puntaje.
Realiza seguimiento a tu historial crediticio. Aprende a identificar qué comportamientos afectan de forma negativa tu score. Anticípate y revisa con qué ojos te medirán los bancos.
Verificación de Historial Crediticio
En línea con la última recomendación, te compartiré una forma rápida y sencilla de verificar tu historial crediticio en tres medios gratuitos y confiables.
Reporte de Deudas SBS | Equifax | Sentinel |
Tras unos sencillos pasos para crear una cuenta gratuita, podrás acceder a tu calificación crediticia, estado de las deudas y líneas de créditos otorgadas. | Aquí podrás visualizar tu estado crediticio y dar seguimiento a tu score. El reporte se acompaña de highlights que explican tu puntuación. | Más completa que las anteriores, te permite dar seguimiento al historial de deudas junto al score explicado previamente. Adicional a ello, ofrecen una versión de pago que permite acceder al reporte de deuda de terceros, entre otros beneficios. |
Como última recomendación, si estás ingresando recientemente al ámbito financiero y careces de historial crediticio, es importante señalar que existen alternativas para acceder a líneas de crédito; puedes demostrar capacidad de pago respaldado en el nivel de ingresos; además, productos como los créditos garantizados pueden ser una buena opción en estas circunstancias. Te invito a explorarlas y a continuar trabajando en el desarrollo de un historial crediticio sólido.
Recuerda que la responsabilidad financiera y la planificación cuidadosa son clave para construir un camino financiero exitoso.